Versicherung kürzt das Gutachten: Was Sie jetzt tun sollten

Sie haben ein Kfz-Gutachten erstellen lassen, an die gegnerische Haftpflichtversicherung geschickt und bekommen ein paar Wochen später deutlich weniger Geld als kalkuliert. Dazu ein mehrseitiger Prüfbericht, in dem einzelne Positionen zusammengestrichen sind. Das passiert in der Praxis regelmäßig und ist erst einmal nichts weiter als die Zahlungsvorstellung der Versicherung. Wir erklären, wie solche Kürzungen zustande kommen, welche Positionen es fast immer trifft und wie Sie sachlich dagegenhalten.

Wie eine Kürzung zustande kommt

Nach Eingang Ihres Gutachtens gibt die Versicherung die Unterlagen meist an einen externen Prüfdienstleister. Der vergleicht die Kalkulation mit eigenen Datenbanken, Werkstattpreisen aus der Region und Restwertbörsen. Das Ergebnis ist ein sogenannter Prüfbericht, in dem einzelne Beträge nach unten korrigiert werden.

Entscheidend ist dabei ein Punkt, der im Schreiben selten deutlich steht: Diese Prüfung findet am Schreibtisch statt. Niemand hat Ihr Fahrzeug gesehen, angehoben oder zerlegt. Beurteilt werden Fotos und Zahlen aus dem Gutachten. Ein Sachverständiger, der vor Ort war, hat den Schadenumfang, die Reparaturwege und den Fahrzeugzustand dagegen selbst dokumentiert.

Die häufigsten Kürzungspositionen

Auch wenn jeder Prüfbericht anders aussieht, wiederholen sich die Positionen. Diese Punkte tauchen am häufigsten auf:

• Stundenverrechnungssätze: Die Versicherung rechnet mit den günstigeren Sätzen einer freien Werkstatt statt mit denen des Markenbetriebs und verweist auf einen konkreten Partnerbetrieb.
• UPE-Aufschläge: Die Aufschläge auf unverbindliche Preisempfehlungen für Ersatzteile werden gestrichen oder gedeckelt.
• Verbringungskosten: Der Transport zur Lackiererei wird nicht anerkannt, weil die Referenzwerkstatt angeblich selbst lackiert.
• Beilackierung und Lackmaterial: Angrenzende Bauteile werden aus der Kalkulation genommen oder die Lackmaterialpauschale wird reduziert.
• Restwert: Die Versicherung legt ein höheres Gebot aus einer überregionalen Restwertbörse zugrunde und drückt so Ihre Entschädigung beim Totalschaden.
• Wertminderung: Die merkantile Wertminderung wird gekürzt oder ganz gestrichen, oft mit Verweis auf Alter oder Laufleistung.
• Sachverständigenhonorar: Die Gutachterkosten werden auf einen eigenen Tabellenwert gekürzt, Nebenkosten wie Fahrt oder Fotos gedeckelt.
• Nutzungsausfall: Das Fahrzeug wird eine Gruppe niedriger eingestuft oder die Ausfalldauer verkürzt.

Verweis auf eine günstigere Werkstatt: erlaubt oder nicht?

Der Verweis auf einen günstigeren Betrieb ist der Klassiker unter den Kürzungen. Die Rechtsprechung lässt ihn zu, knüpft ihn aber an Bedingungen. Die genannte Werkstatt muss technisch gleichwertig und für Sie ohne Weiteres erreichbar sein, und die Versicherung muss das auch belegen. Bei jüngeren Fahrzeugen oder durchgehender Wartung in der Markenwerkstatt ist der Verweis in der Regel unzumutbar.

Prüfen Sie also, ob der Betrieb wirklich in Ihrer Nähe liegt, ob er Ihre Fahrzeugmarke fachgerecht bedient und ob Ihr Auto noch jung ist oder eine lückenlose Wartungshistorie hat. Jeder dieser Punkte kann den Verweis kippen. Eine verbindliche Bewertung Ihres Einzelfalls gehört allerdings in die Hände eines Verkehrsrechtsanwalts.

Vorsicht bei Restwertangeboten

Bei einem Totalschaden schickt die Versicherung häufig ein Restwertgebot mit, das über dem Wert aus dem Gutachten liegt. Verkaufen Sie Ihr Fahrzeug nicht vorschnell an einen solchen Aufkäufer, bevor die Sache geklärt ist. Der Sachverständige ermittelt den Restwert auf dem für Sie zugänglichen regionalen Markt und weist die eingeholten Angebote im Gutachten nach. Wer das Fahrzeug bereits auf dieser Grundlage verkauft hat, steht bei einem späteren Streit deutlich besser da.

So reagieren Sie richtig

1. Zahlungsavis und Prüfbericht vollständig anfordern, falls nur eine Überweisung ohne Begründung kam.
2. Gutachten und Prüfbericht Position für Position nebeneinanderlegen und die Differenzen markieren.
3. Den Sachverständigen einschalten, der das Gutachten erstellt hat. Er kennt den Schaden und kann zu jeder gestrichenen Position technisch Stellung nehmen.
4. Die Stellungnahme mit einer klaren Zahlungsaufforderung und Frist an die Versicherung schicken.
5. Bleibt die Versicherung bei ihrer Linie, einen Verkehrsrechtsanwalt einschalten. Bei einem unverschuldeten Unfall trägt die Gegenseite dessen Kosten in der Regel mit.
6. Nichts unterschreiben, was als Abfindungserklärung oder endgültige Abgeltung formuliert ist, solange Positionen offen sind.

Wichtig ist der Zeitfaktor. Schadenersatzansprüche aus einem Unfall verjähren regelmäßig in drei Jahren zum Jahresende, aber je länger Sie warten, desto schwerer wird der technische Nachweis. Sobald das Fahrzeug repariert oder verkauft ist, lässt sich vieles nur noch anhand der Dokumentation belegen.

Was eine Stellungnahme des Sachverständigen leistet

Eine Kürzung lebt davon, dass ihr niemand widerspricht. Wenn der Prüfbericht behauptet, die Beilackierung sei nicht erforderlich, das Ersatzteil ließe sich instand setzen oder die Verbringung falle nicht an, dann sind das technische Aussagen. Und technische Aussagen lassen sich mit Fotos, Messwerten und Herstellervorgaben beantworten.

Genau dafür ist die ergänzende Stellungnahme da. Sie geht die gekürzten Punkte einzeln durch und begründet, warum die kalkulierte Position notwendig ist. In vielen Fällen zahlt die Versicherung danach nach, ohne dass es zum Streit kommt. Als unabhängiger Sachverständiger arbeite ich für Sie als Auftraggeber und nicht für die Versicherung. Mehr dazu, warum Sie Ihren Gutachter frei wählen dürfen und wer ihn bezahlt, steht im Ratgeber Wer zahlt den Kfz-Gutachter?

Kürzungen vermeiden, bevor sie entstehen

Der beste Schutz gegen Kürzungen ist ein Gutachten, das von vornherein sauber belegt ist. Dazu gehören eine nachvollziehbare Kalkulation, dokumentierte Restwertangebote aus dem regionalen Markt, eine begründete Wertminderung und eine ausgewiesene Fahrzeuggruppe für den Nutzungsausfall. Was ein vollständiges Kfz-Schadengutachten enthält, erklären wir auf der Leistungsseite.

Das gilt für PKW genauso wie für Transporter, Motorräder und Nutzfahrzeuge. Wie die einzelnen Gesellschaften arbeiten, finden Sie in der Übersicht der Versicherungen, weitere Antworten in unseren häufigen Fragen.

Häufige Fragen zu Kürzungen der Versicherung