Wie lange dauert die Schadensregulierung nach einem Unfall?

Bei einem klaren Unfall mit vollständigen Unterlagen hat die gegnerische Versicherung nach der Rechtsprechung meist vier bis sechs Wochen Zeit zum Prüfen, in einfachen Fällen auch weniger. Die Frist läuft aber nicht ab dem Unfalltag, sondern erst, wenn die Versicherung Ihre Ansprüche prüfen kann. Rechnet man Besichtigung und Gutachten dazu, liegen zwischen Unfall und Zahlung oft fünf bis acht Wochen. Wir erklären, was die Regulierung verzögert und was Sie tun können, wenn nichts passiert.

Wie lange darf die Versicherung prüfen?

Für die erste Zahlung nennt kein Gesetz eine feste Zahl von Wochen. Die Gerichte gestehen der gegnerischen Haftpflichtversicherung eine angemessene Prüffrist zu, deren Länge vom Einzelfall abhängt. Einheitlich ist das Bild nicht, wie diese Entscheidungen zeigen:

Als grobe Orientierung taugen vier Wochen bei einem klaren Unfall und sechs Wochen bei einem umfangreicheren Fall. Eine feste Grenze ist das nicht. Unfälle mit Auslandsbezug oder einem komplizierten Hergang können länger dauern⁶.

Die äußerste Grenze: drei Monate

Das Gesetz selbst setzt erst viel später an. Nach § 3a PflVG muss die Versicherung unverzüglich und spätestens innerhalb von drei Monaten reagieren⁷. Steht die Haftung fest und ist der Schaden beziffert, legt sie ein begründetes Angebot vor. Ist die Haftung streitig oder der Schaden noch nicht vollständig beziffert, muss sie begründet antworten. Bleibt das Angebot nach drei Monaten aus, ist Ihre Forderung zu verzinsen.

Diese drei Monate sind keine Zeit, die die Versicherung im Normalfall ausschöpfen darf. In Verzug kann sie schon deutlich früher geraten, wenn die Prüffrist abgelaufen ist und Sie gemahnt haben.

Wann die Frist zu laufen beginnt

Der Unfalltag zählt nicht. Nach dem OLG München setzt erst ein spezifiziertes Anspruchsschreiben die Prüffrist in Gang¹, das OLG Dresden stellt auf den Zugang der Schadensmeldung ab⁴. Praktisch heißt das: Je vollständiger Ihre Unterlagen bei der Versicherung ankommen, desto weniger Grund hat sie zu warten. Dazu gehören der Unfallhergang, die Daten beider Beteiligten, die Schadenhöhe und Ihre Bankverbindung.

Die Schadenhöhe belegt bei einem Haftpflichtschaden in der Regel das Gutachten. Bei uns bekommen Sie meist innerhalb von 24 bis 48 Stunden einen Termin, das fertige Gutachten nach der Besichtigung in der Regel innerhalb von 5 bis 10 Werktagen. So kommen rechnerisch die fünf bis acht Wochen vom Unfall bis zur Zahlung zustande. Reguliert die Versicherung zügig, geht es schneller.

1. Unfall melden, Schaden fotografieren und Daten des Unfallgegners notieren.
2. Unabhängigen Sachverständigen beauftragen und das Fahrzeug besichtigen lassen.
3. Gutachten und Forderung selbst oder über einen Anwalt bei der gegnerischen Versicherung einreichen.
4. Prüffrist abwarten und die Zahlung oder die Abrechnung der Versicherung prüfen.
5. Bei Kürzungen oder ausbleibender Zahlung reagieren.

Was die Regulierung verzögert

• Unklare Haftung: Widersprechen sich die Angaben zum Hergang, muss die Versicherung auch ihren eigenen Kunden befragen. Das kostet Zeit und endet oft mit einer begründeten Antwort statt einer Zahlung.
• Fehlende Unterlagen: Fehlen Belege, Bankverbindung oder eine bezifferte Forderung, kann die Prüfung nicht abgeschlossen werden. Nachforderungen lassen sich vermeiden, wenn alles gemeinsam eingereicht wird.
• Kürzungen im Prüfbericht: Akzeptiert die Versicherung das Gutachten nicht vollständig, zieht sich die Regulierung um die strittigen Positionen in die Länge. Was dann zu tun ist, steht im Ratgeber Versicherung kürzt das Gutachten.
• Warten auf die Ermittlungsakte: Hier sind sich die Gerichte nicht einig. Das OLG München sieht in der Akteneinsicht grundsätzlich keinen Grund für eine längere Prüffrist¹. Das OLG Celle gesteht der Versicherung die Akteneinsicht auch in einfachen Fällen zu⁵. Bietet der Geschädigte selbst an, die Akte zu besorgen, ist die Frist nach dem OLG Dresden gehemmt, bis sie der Versicherung vorliegt⁴.

Was Sie tun können, wenn nichts passiert

1. Sachstand erfragen. Nach dem OLG Frankfurt dürfen Sie erwarten, dass die Versicherung zeitnah mitteilt, ob, inwieweit und wie lange sie prüft². Halten Sie die Antwort schriftlich fest.
2. Schriftlich mahnen. Ist die Prüffrist abgelaufen, setzen Sie eine klare Zahlungsfrist. Der Verzug setzt in der Regel eine Mahnung voraus⁸, und für eine Klage reicht die bloße Schadensaufstellung nach dem OLG Dresden nicht aus⁴.
3. Verzugszinsen verlangen. Ab Verzug ist die Forderung mit fünf Prozentpunkten über dem Basiszinssatz zu verzinsen⁹.
4. Anwalt einschalten. Die rechtliche Durchsetzung gehört in die Hände eines Verkehrsrechtsanwalts, dessen Kosten bei einem unverschuldeten Unfall ebenfalls die gegnerische Versicherung trägt.
5. Nicht zu früh klagen. Klagen Sie vor Ablauf der Prüffrist und zahlt die Versicherung dann, können die Kosten des Verfahrens an Ihnen hängen bleiben⁶. War die Frist dagegen abgelaufen, musste im Fall des OLG Hamm die Gegenseite den überwiegenden Teil der Kosten tragen³.

Unter Zeitdruck setzt Sie die Verjährung meist nicht. Ansprüche verjähren regelmäßig in drei Jahren zum Jahresende. Melden Sie den Anspruch bei der Versicherung an, ist die Verjährung gehemmt, bis Ihnen deren Entscheidung in Textform zugeht¹⁰.

Müssen Sie die Reparatur vorfinanzieren?

Nicht generell. Der Bundesgerichtshof stellt klar, dass es grundsätzlich Sache des Schädigers ist, die Schadensbeseitigung zu finanzieren (BGH, 17.11.2020, VI ZR 569/19)¹¹. Sie sind auch nicht grundsätzlich verpflichtet, Ihre eigene Kaskoversicherung in Anspruch zu nehmen, um den Nutzungsausfall für die Gegenseite zu verkürzen. Eine Rolle spielt dabei auch die Rückstufung, die Ihnen in der Regel nicht zuzumuten ist.

Ausnahmen hängen vom Einzelfall ab. Können Sie die Reparatur nicht vorstrecken, sollten Sie das der Versicherung früh schriftlich mitteilen. Wie sich Wartezeiten auf Ihren Anspruch auswirken, steht im Ratgeber zum Nutzungsausfall.

Wie lange dauert es bei der eigenen Kasko?

Bei der eigenen Kaskoversicherung gilt nicht die Prüffrist der Gerichte, sondern Ihr Vertrag und das Versicherungsvertragsgesetz. Das Geld ist fällig, sobald die nötigen Erhebungen abgeschlossen sind. Dauert das länger als einen Monat nach Ihrer Schadensanzeige, können Sie eine Abschlagszahlung in Höhe des Betrags verlangen, den die Versicherung voraussichtlich mindestens zahlen muss¹². Die Frist ruht, solange die Erhebungen durch Ihr Verschulden nicht abgeschlossen werden können.

Warum ein vollständiges Gutachten Zeit spart

Das Gutachten ist die Grundlage, auf der die Versicherung rechnet. Sind Reparaturkosten, Wertminderung, Nutzungsausfall sowie bei Bedarf Wiederbeschaffungs- und Restwert nachvollziehbar begründet, gibt es weniger Anlass für Rückfragen. Wie die einzelnen Gesellschaften vorgehen, finden Sie in unserer Übersicht der Versicherungen. Wir erstellen das Kfz-Schadengutachten als technische Grundlage für Ihre Forderung. Die rechtliche Bewertung Ihres Falls bleibt Sache Ihres Anwalts. Weitere Antworten finden Sie in unseren häufigen Fragen.

Häufige Fragen zur Dauer der Schadensregulierung